May 23, 2024
Ein aktueller Fall aus der Praxis:
Macht es Sinn einen Bausparvertrag abzuschließen um Sicherheit für
eine Finanzierung und den Zinssatz zu haben???
Wir schauen mal ganz genau hin.
Viel Spaß beim Hören,
Dein
Matthias Krapp
(Transkript
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TRANSKRIPT dieser Folge
(autom. generiert):
Ja hallo, herzlich willkommen, hier
ist wieder der Matthias und
wieder mal eine neue Folge
"Wissen, Schaft, Geld". Und heute
geht es mal wieder um ein
anderes Thema als das,
was ich hier eigentlich in
einer Dauerschleife behandle. Beim
letzten Mal bin ich schon mal
auf das Thema Immobilienpreisentwicklung
eingegangen, was für die nächsten
zehn Jahre von Experten dort
erwartet ist.
und ist natürlich eine Prognose
und heute möchte ich euch aus
einem Erlebnis aus einer
Finanzplanung berichten, die ein
Kollege gerade hier bei uns im
Hause durchgeführt hat und natürlich
fragt dann auch der Interessent
ganz berechtigt,
worin denn eigentlich der Nutzen
einer Finanzplanung liegt und welche
Vorteile wir dort den Interessenten
machen. schaffen können und womit
aufs Holz gesagt,
in der Denke des jeweiligen der
Gegendübersitz, wir denn eigentlich
dafür eine Rechnung stellen für
die ganze Finanzplanung und Beratung.
Ja, wir stellen die Rechnung,
weil dort sehr viel Know -how,
sehr viel Erfahrung, sehr viel
Wissen und noch viel mehr Zeit
einschließt, um den Kunden vor
Fehlern zu schützen oder
aufzuzeigen.
wie man es eventuell anders
oder wesentlich besser machen kann.
Und dann kann es ganz schnell
sein, so wie hier, dass allein,
sage ich mal, ein einziger
Aspekt außer gesamthandlichen Finanzplanung
dem Kunden schon einen Vorteil
von rund 33 .000 Euro generiert
und die Finanzplanung selber 3 .000
Euro kostet,
aber das hier nicht der einzige
Vorteil ist, sondern es ist nur
eine einziger Baustein. Ja und
hier war es so gewesen, dass
in diesem Baustein ich heute
einfach nur darauf eingehe,
dass dem Interessenten einen
Vorschlag unterbreitet wurde seitens
der Bank. Und ich bin fest
davon überzeugt, dass nicht nur
ihm, sondern dass das hier
wirklich das Tagesgeschäft ist,
dass vielen vielen Menschen genau
dieses hier vorgeschlagen wurde. und
wird vor dem Hintergrund und
man hat suggeriert, sich ein
zinsgünstiges Darlehen zu sichern für
spätere Finanzierungen oder
Anschlussfinanzierungen,
um sich die günstigen Zinsen zu
sichern. Ja und das wurde hier,
ich kann es ruhig sagen, da
kann sich jeder denken aus
welchen Bankensektor das kommt, es
wurde hier ein schwäbisch -heil -Vertrag
auch abgeschlossen.
Und ja, abgeschlossen ist
abgeschlossen. Und jetzt muss der
Kunde halt nun mal mit den
Sachen leben oder er kann
überlegen, ob er das dann
wirklich so weitermachen will.
Und zwar ging es dir darum,
es wurde ein Bauspar -Vertrag
empfohlen, der Schwäbisch -Hall mit
einer Bauspar -Summe über 100 .000
Euro und der um später
zuteilungsreif zu werden mit 100 .000
Euro.
bespart werden soll. Das heißt
man zahlt 380 Euro monatlich
ein und wenn dann die ich
sage mal die die Zielsumme
erreicht ist in Höhe von in
diesem Fall sind 46 .000 Euro
circa 50 Prozent dann wird das
Darlehen ausbezahlt und dieses
Darlehen ausbezahlt.
mit einem sehr, sehr günstigen
und heute bereits feststehenden
Zinssatz von 1 ,55 Prozent, der
dann fest ist. Und das lockt
natürlich viele Menschen zu
sagen,
ich habe hier jetzt schon eine
Finanzierung sicher mit 1 ,55
Prozent, weil ich weiß ja gar
nicht, wo die Zinsen dann
stehen und wenn sie momentan
bei beispielsweise 3 ,5 oder 3 ,75
Watt ever stehen.
und ich habe 2 % Zinsvorteil
pro Jahr, dann denkt man sich
ja, oh, das ist eine super
Geschichte und das möchte ich
machen. Jetzt schauen wir uns
auch einmal an, was dann hier
wirklich gemacht wurde und wie
man da richtig herangehen und
denken muss.
Die Zuteilungsreife hier hatte ich
eben gesagt, bei einem 100 .000
Euro Bausparvertrag liegt bei 46 %
der Bausparsumme, das heißt also
ich muss muss 46 .000 Euro in
den Vertrag eingezahlt haben,
um dann das Darlehen überhaupt
zu bekommen und dieses Darlehen
wird damit 1 ,55 später berechnet.
Ja und die Darlehensrate soll
dann später genauso 380 Euro
als Annoität betragen,
also Zins und Hälgerungen und
genauso soll auch die Besparung
mit 380 Euro sein. Ja, um
auf diese letztendlich 46 .000 Euro
Guthaben zu kommen,
muss man dann natürlich eine
gewisse Zeit einsparen. Der erste
Haken an dieser Sache war
schon, dass der Kunde zwar ein
100 .000er Bauschaftvertrag abgeschlossen
hat, dafür sofort 1 .600 Euro
Abschlussgebühr bezahlen muss,
die natürlich den Vertrag belastet
und im Verwalt gut geschrieben
werden, dazu 15 Euro Jahresentgelt,
dass dieser Vertrag nicht mit
den vorgesehenen 380 Euro bespart
wird,
sondern nur mit monatlich 125
Euro. Das bedeutet, um auf
diese später rund 46 .000 Euro
Guthaben zu kommen,
inklusive den der Gebühren und
Entgelte, die anfallen und das
bei 125 Euro im Monat mal
zwölf Monate benötigte man dann
32 Jahre,
um auf eine Summe von 48 .000
Euro zu kommen, die er
eingezahlt hat. Davon gehen dann
runter diese 1600 Euro an
Abschlussgebühr und die Entgelte von
15 Euro pro Jahr.
Er bekommt hier eine sagenhafte
Vergütung, ein Hamzins von 0 ,01 %
und hat nach 32 Jahren in
diesem Baustoffvertrag dann bei
diesen monatlich 125 Euro 45 .991
Euro eingezahlt.
Also bis auf diesen 9 Euro
ist dieser Vertrag. zuteilungsreif.
Ja, und er bekommt dann, um
das hier mathematisch exakt zu
rechnen, einen Darlehen in Höhe
von 54 .000 und 9 Euro,
hat dann einen Darlehnszins von
1 ,55 Prozent, heute ist schon
sicher und muss dann halt
dieses Darlehen mit 380 Euro
monatlich Zins und Tilgung
zurückbezahlen.
Und der Gesamtaufwand beträgt dann
480 Euro. Rückzahlung des Darlehens
plus der Zinsen 59 .710 Euro.
Das heißt der Gesamtaufwand des
Kunden liegt hier bei 48 .000
Euro an Einzahlungen, dann halt
eben die Rückzahlung des Darlehens
plus der Zinsen.
Das sind zusammen 107 .710 Euro,
die Ehr aufgewendet hat. Ja,
und das Darlin läuft dann,
wenn er anfängt und dieses
Darlin ausbezahlt, bekommt 13 Jahre
und 2 Monate. Soweit so gut,
soweit Seen und Denken,
die meisten Menschen aber gar
nicht, sondern sehen natürlich nur
100 .000 Euro, habe ich später
zur Verfügung, ich nehme 54 .000
Darlin auf, 46 .000 habe ich
drin stehen und das ist das
Darlin.
nur 1 ,55 und 380 Euro im
Monat. Was aber dann vergessen
wird, ist dann die Vergleichsrechnung
aufzustellen. Und in diesem Fall
ist es so, wenn wir mal
hingehen und mal ganz konservativ
rechnen,
dass dieser Mensch die monatlichen
125 Euro und das, wie gesagt,
zwölf Monate und 32 Jahre
macht, hat er natürlich auch 48
.000.
Euro eingezahlt, hat aber bei
einer Verzinsung und von wirklich
sehr, sehr, sehr konservativ
gerechnet, über 32 Jahre, 3 %
Guthabenverzinsung.
Hier ein Kapital stehen von 79
.831 Euro. Bei dem Baustilvertrag
waren es 45 .991 Euro.
Das heißt, wir haben einen
Delta hier, einen Unterdrück. von
33 .840 Euro. Und wenn der eine
oder andere, der schon häufig
mal zugehört hat, jetzt auf die
Idee kommt,
die ja ganz legitim ist und
zu sagen, hey, 32 Jahre, das
ist ja die Verlustverschwendigkeit
bei 18 .0 und die Rendite wird
doch nicht 3 % sein, die wird
eher bei 7 oder 809 %
liegen.
Soweit will ich jetzt gar nicht
mal gehen, weil dann geht das
Delta massiv aus. und wir reden
ja nicht nur von 33 .000 Euro
sondern von ganz anderen Beträgen
und ich kann mal,
ich kann ja so schön mit
einer Hand immer alles rechnen
und eintippen, mal eben schnell
in der rechten Hand hier meine
Wunder -Tüte, meinen Wunder App eben
aufmachen und rechnen wir eben
auf die schnelle,
was dann aber rauskommt, wenn
ich zum Beispiel 125 Euro an
raten einzahle und das ganze
über diese 32 Jahre mache und
bei einem Zinssatz oder einer
Rendite sagen wir beispielsweise nur
von 7 Prozent dann sind wir
bei 170 .000,
da brauche ich ja sogar kein
Darlehen mehr, dann kann ich
sogar noch 70 .000 in der Hause
nehmen und da ist ja stolz
ich auch noch optimiert habe
muss ich auf die Einzahlung
dann auch weniger Steuern noch
zahlen, weil das ist ja diese
170 .569 Vorsteuern.
Also somit die Vergleichsrechnung
sagt, dass wenn ich ganz
konservativ nur 3 % schaffe
anzulegen, habe ich nicht einen
Guthaben von 45 .091,
sondern von 79 .831 Euro und
ich brauche dann ja auch nur
noch bei diesen 3 % einen
Darlehen von den mehr 54 .009€
sondern nur noch ein Darlehen
von 20 .169€ und wenn ich wie
gesagt mehr Rendite schaffe dann
brauche ich überhaupt keine Darlehen
mehr,
wenn ich die 100 .000€ erreichen
will ich kann jetzt auch mal
wieder schnell rechnen mit meiner
Wundermaschine hier und sage ich
will aber 100 .000€ am Ende nur
da haben dann brauche ich ein
Darlehen eine Rendite von 4 ,23.
Das heißt, wenn er mehr als
4 ,23 erreicht, dann braucht er
jetzt mit überhaupt keinen Darlehen
mehr. So, und er hat jetzt
in beiden Fällen insgesamt dann
halt eben aufgewandt seine 48 .000
Euro und seine Zins und anderen
Raten von 107 .710.
So, und der nächste Knackpunkt
ist dabei, wenn er wie gesagt
nur 3 % wirtschaftet. Danke. könnte
sogar der Zinssatz nach 32
Jahren auf 21 ,1 % steigen und
er hätte immer noch die
gleichen Gesamtkosten und die
Wahrscheinlichkeit später 21 % an
Zins zu zahlen.
Die sehe ich eigentlich nicht
und die erwarte ich auch nicht.
Natürlich könnte man sagen, hey
jetzt redest du ja alles
nominal, aber wir haben ja auch
noch die die Inflationsraten.
Und dann könnte man die
nächsten Schritte machen und sagen,
100 .000 Euro settern später viel
weniger Wert. Aber soweit wollen
wir gar nicht gehen. Das ist
hier eine reine Vergleichsrechnung.
Und man sieht halt eben bei
einem angenommenen Solzinsatz
beispielsweise auch von 6%,
den er dann später vielleicht
bei der Bank bezahlen müsste,
also deutlich höher und wirklich
schon sehr hohe Solzinsatz. Und
er hätte das mit 3 % angelegt,
dann wäre beim Solzins von 6 %
nach knapp 5 Jahren und 2
Monaten das Darlehen schon komplett
getächt.
Die Gesamtzahlung für das Darlehen
wäre dann etwas höher und
insgesamt dann 23 .497 Euro. Und
der Aufwand wären dann halt
eben 840 .000 Einzahlungen,
23 .497 Euro Zins - und
Tilgungsharlung. Und das wie gesagt
bei... 6 % und der Gesamtaufwand
wäre dann halt in dem nur
71 .000 Euro gegenüber der Bausspar
-Variante 100 und 7 .000 Euro.
Also wir reden hier schnell mal
von 33, 36 .000 Euro oder wenn
die Alternativverzinsung höher ist
als 3 % von noch ganz ganz
anderen Unterschieden und Delta und
das ist aus meiner Sicht und
aus glaube ich,
jedermann sich eine absolut faire
gute Beratung auf solche Punkte
hinzuweisen, Menschen von diesen
Fehlern zu schützen und auf der
anderen Seite ist damit,
glaube ich, auch ein Honore, in
dem Fall von 3 .000 Euro mit
noch weiteren Zusatzleistungen mehr
als gerechtwertig und extremst gut
verdientes investiertes Geld für den
Mandanteninteressenten gegenüber,
der diese Beratung gewählt hat
und der einen gefunden hat, der
ihn genau auf diese Schwachstellen
auch aufmerksam gemacht hat. Dazu
kommt natürlich noch viele,
viele andere weitere Felder, die
in einer Finanzplanung berücksichtigt
werden müssen. Aber so kommt
dann ein Baustein zum anderen
und das Ganze wird dann
wirklich sehr rund und dann
muss in diesem Fall der Kunde
dann wohl in Anführungsstrichen die
Kröte schlucken und hat diese
1600 Euro an Abschlussgebühr
bezahlt.
Die sind nun mal weg und
die sind in diesem Fall auch
woanders und zwar bei der
Gesellschaft, die das vereinnahmt und
weitergeleitet hat an dem Berater,
aber auch in meiner Sicht macht
es es natürlich,
wenn man sieht, absolut Sinn,
zu sagen, okay, ich mache einen
Haken dran, ich löse die
Besparung des Bausparvertrages auf,
löse den Vertrag auf, whatever,
oder lasst ihn einfach ausruhen,
am besten wir es aufzulösen, um
dann die Folgekosten zu sparen,
die 1 .006 Euro sind dann nun
mal weg, aber ich kann hinten
raus, hinten kack die Ente, ihr
kennt ja meinen Sprech, meinen
Spruch,
deutlich mehr dort erzielen, und
dann geht es um die 1 .006
Euro, die sage und behaupte und
sich hier bestätigt hat,
das war und ist aus meiner
Sicht ein reiner Produktverkauf
gewesen, in dem man einen
Bausteller -Trag verkauft hat und
gleichzeitig mit der Unsicherheit und
der Angst gespielt hat,
später eventuell extrem hohe Darlehns
Zinsen zahlen zu müssen, sich
jetzt aber bereits ein Zinssatz
von 1 ,55 Prozent zu sichern
für ein Darlehen von 54 .000
Euro.
ja, und was man halt eben
vergisst und was oft vergessen
wird, in den Zeitraum der
sogenannte Opportunitätsverlust, sondern
das, was hätte ich alternativ
in der Zeit machen können, wenn
ich alternativ das Geld
beispielsweise mit 3 % anlege oder
4 ,23 oder 5 oder 6 oder
7 oder 8,
dann kommt da ganz andere
Summen, ganz andere Zahlen heraus
und dann sieht man, dass viele,
viele Finanzverlust auf dieser Welt
einfach keinen Sinn machen, obwohl
sie den Anschein haben,
dass sie Sinn machen und man
in diese sogenannte Plausibilitätsfalle
hineintappt und denkt, ach, das
ist alles plausibel, das hört
sich gut an. Man wird
geträgert, das Thema Sicherheit und
Planbarkeit und schwuppst die
Wupps,
die hat man das Ding
unterschrieben, aber eine schlechte
Entscheidung getroffen und damit du
keine schlechten Entscheidungen triffst,
würde ich mich freuen. Das habe
ich glaube ich lange nicht mehr
nachgefragt,
mir auch mal eine positive
Bewertung, Rezensionen zu geben, wie
auch immer. Das hilft mir, das
hilft dir, das hilft allen, die
das gleiche Interesse haben,
dem Podcast vielleicht ein bisschen
besser zu finden und auf das
aufmerksam zu werden. Was wirklich
wichtig ist, kein Schocker -Schocker,
keine Show. kein Halligalli
Schlachmicht tot,
nicht irgendwie hier tolle Worthülsen
und leere Versprechung, die man
nicht halten kann, sondern halt
eben realistisch und zielführend
bewährt und halt eben planbar.
In diesem Sinne euch allen ein
schönes Wochenende, die Wetterfeuer
sagen, sind meines Wissens sehr
gut. Ich freue mich auch schon
auf das Wochenende und wir
hören uns dann wieder.
am Dienstag der Matthias.